一、增強(qiáng)非法金融廣告識別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識


 
       金融廣告活動(dòng)與人們的日常生活密不可分，在方便人們獲取信息的同時(shí)，不法分子也可以利用人們的行為習(xí)慣，通過各種渠道平臺投放非法金融廣告，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者購買不符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至通過吸引眼球的廣告內(nèi)容誘騙金融消費(fèi)者參與非法金融活動(dòng)。根據(jù)《中華人民共和國廣告法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《中國人民銀行辦公廳關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》等相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件，金融消費(fèi)者在識別金融廣告真實(shí)性、合法性時(shí)，可以從金融廣告的基本特征和自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識及能力兩個(gè)方面入手。


                               

        （一）金融消費(fèi)者識別金融廣告真實(shí)性、合法性時(shí)需注意的幾點(diǎn)情況 

        包括但不限于：

        1.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告主在投放金融廣告前，是否取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，金融廣告的內(nèi)容是否與所取得的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)在形式和實(shí)質(zhì)上保持一致，如以投資理財(cái)、投資咨詢、貸款中介、信用擔(dān)保、典當(dāng)?shù)让x發(fā)布吸收存款、信用貸款內(nèi)容的廣告。 

        2.金融消費(fèi)者可辨別互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布的金融廣告是否具有可識別性，是否顯著標(biāo)明“廣告”。

        3.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告是否對金融產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有合理提示或警示，如標(biāo)明“投資有風(fēng)險(xiǎn)”字樣等。 

        4.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告是否對金融產(chǎn)品或服務(wù)的未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況違規(guī)作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益。

        5.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告是否夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對過往業(yè)績作虛假或夸大表述。

        6.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告是否對投資理財(cái)類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進(jìn)行虛假宣傳，欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。 

        7.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告是否違法利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明。

        8.金融消費(fèi)者可辨別金融廣告是否違法宣傳國家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動(dòng)內(nèi)容。

       （二）金融消費(fèi)者要增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識 

        金融消費(fèi)者通過廣告接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)應(yīng)先了解相關(guān)的基本知識、通過正規(guī)渠道咨詢專業(yè)的從業(yè)人員，再結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出謹(jǐn)慎的選擇，堅(jiān)決遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)。金融消費(fèi)者在接觸到金融廣告時(shí)，在作出最終決定前可以通過如下的“三多”步驟來增強(qiáng)自身的辨別能力。 

        一是多問。涉及具體金融產(chǎn)品的廣告，都應(yīng)取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)?？梢栽儐栐摴臼欠窬邆浒l(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)群體。在不確定其真?zhèn)螘r(shí)，可以按照本手冊第四部分的熱線電話咨詢第三方機(jī)構(gòu)。

        二是多想。在購買金融產(chǎn)品和服務(wù)之前，想一想廣告中的金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在哪里，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大。個(gè)人應(yīng)對自己做出的金融決策負(fù)責(zé)，高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)金融廣告的收益讓人心動(dòng)時(shí)，不妨先去做一下風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好后再做出明智的決策。
 
        三是多學(xué)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融廣告層出不窮，金融產(chǎn)品和服務(wù)五花八門，讓人眼花繚亂。但是金融的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，金融消費(fèi)者應(yīng)通過學(xué)習(xí)和了解基本的金融知識和技能、培養(yǎng)良好的僉融行為習(xí)慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，才能應(yīng)對不斷變化的金融市場。

                         
        二、保障金融消費(fèi)者基本權(quán)利

        2015年11月13日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利,依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)。這是首次從國家層面對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。


   

        （一）保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

                                          


        （二）保障金融消費(fèi)者知情權(quán)

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

                     

        （三）保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。

                 

        （四）保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)

        金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

                                                    \

        （五）保障金融消費(fèi)者依法求償權(quán)

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。

        （六）保障金融消費(fèi)者受教育權(quán) 

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育、幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。

                                

        （七）保障金融消費(fèi)者受尊重 

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因金融消費(fèi)者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進(jìn)行歧視性差別對待。

        （八）保障金融消費(fèi)者信息安全權(quán) 

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對第三方合作機(jī)構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金觸消費(fèi)者信息安全。
 
                                 

       三、金融消費(fèi)者維權(quán)熱線:

                                               

        中國工商銀行：95588
        中國農(nóng)業(yè)銀行：95599
        中國銀行：95566（信用卡專線：4006695566）
        中國建設(shè)銀行：95533（信用卡專線：4008200588）
        交通銀行：95559（信用卡專線：4008009888）
        招商銀行：95555（信用卡專線：4008205555）
        中國民生銀行：95568
        上海浦東發(fā)展銀行：95528
        廣東發(fā)展銀行：4008308003（信用卡專線：95508）
        興業(yè)銀行：95561
        中信銀行：95558（信用卡專線：4008895558）
        中國光大銀行：95595
        華夏銀行：95577
        平安銀行：955l1-3（信用卡專線：95511-2）
        中國郵政儲蓄銀行：95580（信用卡專線：4008895580）
        騰訊財(cái)付通：0755-86013860
        支付寶：95188
        中國銀聯(lián)：95516
        中國銀監(jiān)會(huì)：010-66277510（銀監(jiān)會(huì)信訪受理電話，各地銀監(jiān)局有各自的投訴電話）
        中國證監(jiān)會(huì)：12386
        中國保監(jiān)會(huì)：12378
        中國人民銀行：12363
        消費(fèi)者投訴舉報(bào)專線電話：12315